Crédito hipotecario: ¿cuándo debes tramitarlo si compras sobre planos?

Cuando compras vivienda sobre planos, una de las grandes ventajas es que tienes tiempo para organizar tus finanzas y pagar la cuota inicial mientras avanza la construcción de tu apartamento. Pero, entre tantos trámites, hay una pregunta que seguramente te has hecho: ¿cuándo solicitar un crédito hipotecario?

Muchas personas creen que necesitan tener el crédito aprobado desde que separan su vivienda, mientras otras prefieren esperar hasta que se acerque la entrega, la realidad es que cada etapa de la compra tiene su momento y conocerlas puede ayudarte a evitar preocupaciones y tomar mejores decisiones.

Por eso, aquí te contamos cuándo debes comenzar el proceso con el banco, qué necesitas para prepararte y por qué las tasas de interés actuales no necesariamente serán las que tendrás cuando recibas tu apartamento.

¿Cuándo solicitar un crédito hipotecario si compras vivienda sobre planos?

Cuando compras un apartamento sobre planos, generalmente no necesitas solicitar tu crédito hipotecario desde el primer día. Durante la construcción, vas pagando tu cuota inicial según el plan de pagos establecido y, cuando se acerca la entrega de tu vivienda, comienzas a gestionar la financiación del valor restante.

Lo recomendable es empezar a tramitar tu crédito hipotecario aproximadamente seis meses antes de la fecha prevista de entrega, aunque este plazo puede variar según el proyecto, la constructora y la entidad financiera.

¿Por qué no esperar hasta el último momento? Porque el banco debe evaluar tu capacidad de pago, revisar tu historial crediticio y verificar que cumples con los requisitos para aprobar la financiación.

Además, después de la aprobación pueden existir otros procesos como el avalúo del inmueble, el estudio de títulos, la escrituración y el desembolso del crédito.

Como explica el Fondo Nacional del Ahorro en su guía sobre las etapas del crédito de vivienda, estos trámites forman parte del proceso necesario para hacer efectiva la financiación.

Por eso, comenzar con anticipación te permite resolver cualquier pendiente y llegar mejor preparado al momento de completar el pago de tu apartamento.

¿Por qué no necesitas tramitar tu crédito hipotecario desde que compras sobre planos?

Imagina que compras hoy un apartamento cuya entrega está prevista dentro de 30 meses.

Durante ese tiempo, puedes ir pagando tu cuota inicial mientras la constructora avanza en el desarrollo del proyecto, esto significa que no necesitas comenzar a pagar un crédito hipotecario desde el momento en que separas tu vivienda, porque el desembolso normalmente se realiza en una etapa posterior del proceso.

Sin embargo, hay una diferencia importante entre solicitar formalmente el crédito y conocer desde ahora tu capacidad de financiación.

Aunque todavía falte tiempo para recibir tu apartamento, puedes consultar con una entidad financiera cuánto podrías financiar, qué requisitos debes cumplir y cuáles son tus posibilidades de acceder a un crédito hipotecario.

Así podrás comprar con mayor tranquilidad, teniendo una idea más clara del presupuesto que puedes asumir.

¿Qué es el cierre financiero y qué relación tiene con tu crédito hipotecario?

Cuando se acerca la entrega de tu vivienda, seguramente escucharás hablar del cierre financiero. Aunque suena complicado, es más sencillo de lo que parece.

El cierre financiero de una vivienda consiste en completar los recursos necesarios para pagar el valor total de tu apartamento.

Generalmente, está compuesto por la cuota inicial que has venido pagando, los subsidios de vivienda que tengas aprobados, si aplican, y el dinero que vas a financiar a través del crédito hipotecario.

Por ejemplo, si ya terminaste de pagar tu cuota inicial, pero todavía tienes un saldo pendiente del valor del apartamento, ese dinero puede cubrirse mediante el crédito que te apruebe una entidad financiera.

Por eso es tan importante prepararte con tiempo, no basta con terminar de pagar la cuota inicial; también debes contar con los recursos necesarios para completar tu compra.

¿Qué pasa con las tasas de interés cuando solicitas un crédito hipotecario?

Esta es una de las dudas más comunes entre quienes están pensando en comprar vivienda sobre planos.

Es posible que hoy consultes las tasas de interés de diferentes bancos y sientas preocupación porque están más altas de lo que esperabas, incluso, podrías preguntarte si es mejor aplazar tu decisión de compra.

Pero hay algo importante que debes saber: las tasas de interés que encuentras hoy no necesariamente serán las que se apliquen cuando recibas tu apartamento.

¿Por qué? Porque en entidades como Bancolombia y BBVA, la tasa definitiva del crédito hipotecario se determina al momento del desembolso, de acuerdo con las condiciones establecidas por cada banco.

Esto significa que, si compras vivienda sobre planos y su entrega está programada dentro de dos o tres años, las tasas pueden cambiar durante ese periodo.

Por eso, una tasa alta en el momento de la compra no tiene que ser el único factor que determine tu decisión, eso sí, tampoco existe garantía de que las tasas vayan a bajar, así que es importante evaluar tu capacidad de pago y considerar distintos escenarios.

¿La tasa queda fija cuando el banco aprueba mi crédito?

No necesariamente, la aprobación y el desembolso son dos momentos diferentes.

La aprobación significa que la entidad financiera ha evaluado tu solicitud y ha determinado si puede otorgarte el crédito, bajo determinadas condiciones.

El desembolso, por su parte, ocurre cuando el banco entrega los recursos correspondientes a la financiación, una vez cumplidos los requisitos del proceso.

En algunas entidades, la tasa definitiva se determina en ese momento, por eso, antes de aceptar una oferta, pregunta si la tasa está garantizada, durante cuánto tiempo se mantiene y cuándo se establecerá definitivamente.

También es importante conocer si tu crédito estará denominado en pesos o en UVR, ya que esto influye en el comportamiento de tus cuotas.

¿Cómo prepararte antes de solicitar un crédito hipotecario?

Aunque falten varios meses para comenzar el proceso con el banco, hay decisiones financieras que puedes tomar desde hoy y que pueden marcar la diferencia cuando llegue el momento de solicitar tu crédito.

1. Cuida tu historial crediticio

Pagar tus obligaciones a tiempo es una de las mejores formas de demostrar un buen comportamiento financiero, recuerda que los bancos evalúan tu historial y tu capacidad de pago antes de aprobar una solicitud.

2. Evita asumir nuevas deudas innecesarias

Antes de adquirir un crédito de consumo o comprometer una parte importante de tus ingresos, revisa cómo esa nueva obligación podría afectar tu capacidad de endeudamiento.

Aunque hoy puedas asumirla, recuerda que más adelante necesitarás demostrar que cuentas con ingresos suficientes para pagar tu crédito hipotecario.

3. Mantén al día los pagos de tu cuota inicial

Cumplir con el plan de pagos acordado con la constructora te ayuda a avanzar de manera organizada y evita retrasos que puedan afectar el proceso de compra.

4. Organiza tus documentos y soportes de ingresos

Los requisitos para solicitar un crédito hipotecario pueden variar dependiendo de si eres empleado, independiente o pensionado.

Por eso es recomendable mantener organizados los documentos que permitan demostrar tus ingresos y consultar con anticipación qué información te solicitará la entidad financiera.

5. Consulta los subsidios de vivienda disponibles

Si estás comprando vivienda VIS, vale la pena revisar los programas de subsidio a los que podrías acceder, los requisitos vigentes y los tiempos necesarios para realizar la postulación.

Recuerda que la asignación de un subsidio depende del cumplimiento de las condiciones de cada programa y no debe darse por garantizada.

¿Qué ventajas tiene comprar vivienda sobre planos a precio fijo?

Cuando estás organizando tus finanzas para comprar vivienda, conocer desde el principio cuánto vas a pagar por tu apartamento puede facilitar mucho la planeación.

En los proyectos con precio fijo, el valor de la vivienda queda establecido según las condiciones de tu contrato, lo que te permite tener mayor claridad sobre el dinero que necesitas completar cuando llegue el cierre financiero.

Así, mientras pagas tu cuota inicial, puedes proyectar cuánto necesitarás financiar mediante el crédito hipotecario y organizar tus ahorros durante la construcción.

Aunque el valor de la cuota de tu futuro crédito dependerá de las condiciones financieras aplicables al momento del desembolso, tener claridad sobre el precio de tu vivienda es una ventaja para organizarte.

Comprar vivienda también significa prepararte para recibirla

Ahora que sabes cuándo solicitar un crédito hipotecario, recuerda que no tienes que resolver todos los trámites desde el momento en que compras tu vivienda sobre planos, lo importante es aprovechar el tiempo de construcción para organizar tus finanzas y prepararte para cada etapa del proceso.

Mantener un buen historial crediticio, cumplir con los pagos de tu cuota inicial y conocer tus alternativas de financiación puede ayudarte a llegar con mayor tranquilidad al momento de tu cierre financiero.

En Contex Constructora queremos acompañarte durante ese camino, brindándote información y orientación para que tomes decisiones más informadas y puedas prepararte para recibir tu apartamento.

¿Estás pensando en comprar vivienda? Conoce nuestros proyectos y descubre las opciones que tenemos para ayudarte a dar el siguiente paso hacia tu hogar propio.